Co dnes může ohrozit získání vaší hypotéky?

Počítáte s tím, že vám banka hypotéku bez problému schválí? Pak teď raději zbystřete. Pravidla na bankovním trhu se začínají měnit.

A kdybyste se chtěli ještě zeptat na něco dalšího, klidně mi nechte vzkaz v komentářích pod článkem.

Vaše dnešní možnosti pro získání hypotéky a situace na trhu

Před pár lety, kdy byly úrokové sazby nad 4 %, jste si mohli při měsíční splátce 8.500 Kč půjčit 1,6 mil. Kč. Dnes, kdy jsou úrokové sazby kolem 2 %, dostanete při stejné splátce třeba i 2 mil. Kč. Levné zdroje financování tedy zvyšují okruh potenciálních kupujících a jsou jedním z motorů pro zvyšování cen bytů.

infografika s vyznačením výše úvěrů při splátce 8.500 Kč měsíčně při úrokové sazbě 4% a 2%

Trh je velmi aktivní. Jen v Praze se oproti roku 2012 počet transakcí zvýšil více jak 4x. Důkazem je počet podání návrhů na vklad vlastnického práva do katastru nemovitostí.

Co banka vyhodnocuje pro schválení hypotéky, se dozvíte v tomto článku >>

Čeho se kdo bojí?

A komu zvyšující se ceny bytů a dalších nemovitostí dělají starosti? Kromě samotných kupujících jsou to hlavně banky. Teda hlavně ta, co určuje všem ostatním bankám pravidla hry – Česká národní banka.

Panuje obava, že pokud by v budoucnu ceny nemovitostí klesly, neměly by banky dostatečné zajištění jejich úvěrů. Hodnota nemovitosti se totiž oceňuje v době získání hypotéky. A ceny jsou dnes vysoko.

Co je to LTV?

Dnes vám tu hodím jeden bankovní termín. LTV = loan-to-value. Je to ukazatel, který vyjadřuje poměr mezi poskytnutou hypotékou a oceněním bytu.

Příklad:

  • Ocenění bytu znalcem banky je 2 mil. Kč
  • Hypoteční úvěr je 1,6 mil. Kč
  • LTV se tedy rovná 80% (=1,6 mil. Kč/2 mil. Kč)

infografika s vysvětlení zkratky LTV, která určuje poměr mezi částkou podle ocenění bytu znalcem a schválenou výší hypotéky

A o tento ukazatel právě v dnešní době jde. Možná už jste viděli články, že je konec 100% hypotékám. 100 %, ale banky zpravidla nepůjčovaly nikdy. Protože kupní cena se zpravidla nerovná ocenění banky podle jejího znaleckého posudku.

V našem příkladu mohla být hypotéka schválena takto:

  • Kupní cena za byt na příklad 2,1 mil. Kč
  • Ocenění bytu znalcem banky 2 mil. Kč
  • Kupující zaplatil z vlastních zdrojů 500 tis. Kč
  • Hypoteční úvěr byl 1,6 mil. Kč

Reálně kupující dosáhne na hypotéku ve výši 76,2% z kupní ceny za byt (=500.000/2.100.000) a LTV dosáhlo už výše zmíněných 80%.

Infografika znázorňující poměr hypotečního úvěru ke kupní ceně

Snadno a rychle zjistěte, jaké chyby můžete při koupi bytu udělat, a jak se jim vyhnout. >>

Jak se omezí poskytování hypoték v budoucnu?

Od 1. 10. 2016 doporučila Česká národní banka ostatním bankám snížit LTV na 95% a od 1. 4. 2017 na 90%. Takže čas ukáže, jak na to budou banky v konkurenčním boji reagovat, a jak svou politiku v poskytování úvěrů upraví.

Kolik vám dnes banky půjčí, můžete snadno zjistit tady. >>

Jak si poradit s chybějícími vlastními zdroji?

Chybějící vlastní zdroje můžete vždy nahradit úvěrem ze stavebního spoření. Ale trochu se obávám, aby neskončila i tato možnost. Stavební spořitelny i hypoteční banky vždy chtějí mít uveden účel svého financování v kupní smlouvě. Obě banky se tedy o druhém úvěru vždy dozví. Tak uvidíme, zda to půjde i nadále.

Chybí vám plán, jak se dostat k vlastnímu bytu? Prohlédněte si velkého průvodce koupí bytu. >>

Ještě vám něco vrtá hlavou, klidně mi nechte vzkaz v komentářích pod článkem.

David Přikryl

Jsem autor projektu Koupím první byt a realitní makléř v jedné osoběŽiji v Praze, kde svým klientům pomáhám při koupi a prodeji bytu. Jsem členem komunity nezávislých realitních makléřů Qara (Quality Assured Real Estate Advisors), která mi poskytuje vynikající podporu a zázemí, abych mohl svou práci odvádět perfektně.

Soustředím se víc na kvalitu než kvantitu, a proto se věnuji jen malému počtu zakázek, abych je mohl zpracovat kvalitně. Baví mě dělat složité obchody, protože mě profesně posouvají dál. Více o mně zde.>>

Nechcete být na koupi nebo prodej bytu sami? Rád vám pomůžu. Více zde.>>

Co se vám ještě bude při koupi nebo prodeji bytu hodit?

Zastupování kupujícího

Kupujete v Praze nový byt a nechcete být na to sami? Už byste si chtěli užívat svého nového bydlení? S námi se dostanete ke svému novému bytu rychleji a bezpečně.

Poptávka na hledaný byt

Chcete koupit v Praze byt a nedaří se vám ho najít? Zadejte svou poptávku a dozvíte se o nabídkách jako první, než se dostanou do veřejné inzerce.

Zastupování prodávajícího

Chcete prodat svůj byt v Praze za nejlepší cenu, rychle a bezpečně? Provedu vás celým procesem od nastavení správné prodejní ceny až po předání bytu novému majiteli.

Vyřízení hypotéky

U všech bank vám prověříme, kolik vám dnes půjčí, najdeme vám hypotéku s nejnižší úrokovou sazbou na trhu, a vyřídíme všechno papírování.

Nejčtenější články na blogu

Budete platit 4% daň z nabytí nemovitosti při koupi bytu?

Lekli jste se? Ona se platí nějaká daň při koupi bytu? Ano, vždy to tak bylo. Ale…

Celý článek

Jak dlouho vám bude trvat vyřízení hypotéky?

Vyřídit hypotéku opravdu není záležitost jen pár dní.  Kde se to může zadrhnout a jak celý proces…

Celý článek

Má to smysl koupit byt za ty dnešní ceny?

Toužíte po vlastním bytě, ale pořád se vám zdají ceny bytů nějak vysoké a koupě bytu nedosažitelná?…

Celý článek

Výhody koupě družstevního bytu s možností převodu do osobního vlastnictví

Taky se vám moc nelíbí dnešní ceny bytů? Třeba právě pro vás může být řešením koupě družstevního…

Celý článek

Nejnovější články na blogu

[PŘÍBĚH] Konečně jsem koupil svůj první byt, ale jednoduché to nebylo

Už jste našli svůj první byt nebo ještě pořád hledáte? Před pár dny jsem se sešel s Tomášem,…

Celý článek

5 příkladů, které by měla řešit vaše rezervační smlouva na byt jinak

Nedávno se na mě obrátila Markéta, jedna ze čtenářek mého blogu, která potřebovala pomoc při koupi bytu.…

Celý článek
Komentáře

Přidat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *

Vaše osobní údaje budou použity pouze pro účely zpracování tohoto komentáře. Zásady zpracování osobních údajů