Jaké jsou podmínky pro schválení hypotéky?

Jste ve fázi, kdy přemýšlíte o koupi bytu a už v tuto chvíli víte, že na jeho financování budete potřebovat hypotéku? Možná budete překvapeni, ale banka neřeší jen váš příjem. Pokud vás nebaví číst, celý obsah článku je ve videu nahoře.

Jestli vám vrtá hlavou ještě něco dalšího, klidně mi nechte vzkaz v komentářích pod článkem.

Jaká jsou hlavní kritéria, aby vám banka hypotéku schválila?

• vaše bonita, schopnost úvěr splácet
• zástavní hodnota nemovitosti

Bonita – schopnost hypotéku splácet

U bonity záleží na tom, zda jste v zaměstnaneckém poměru nebo podnikatel (OSVČ). V tomto článku se budeme zabývat situací, kdy jste zaměstnanec. 

Vaši bonitu banka zjistí z dotazníku a potvrzení od zaměstnavatele o vašich příjmech. Mzdová účtárna na formuláři banky uvede zpravidla váš čistý měsíční příjem za poslední 3 měsíce a průměr z posledního kalendářního roku. Dále se v potvrzení taky uvádí typ pracovního poměru. Zda máte smlouvu na dobu určitou nebo neurčitou.

Kolik vám banky půjčí (nejen) na koupi bytu právě dnes, můžete snadno zjistit tady. >>

Zástavní hodnota nemovitosti

Druhým kritériem je zástavní hodnota nemovitosti. Banka si sama nechá zpracovat znalecký posudek na byt, který kupujete. Ocenění bytu vyjde ve znaleckém posudku zpravidla nižší než je kupní cena, kterou jste si dohodli s prodávajícím.

Banka přistupuje k ocenění bytu více obezřetněji. Hodnota podle posudku má bance říci, jak rychle by se dal byt prodat, aby se jí vrátili peníze co nejdříve. Čísla na obrázku jsou jen ilustrační.

Příklad určení výše hypotéky ze strany banky

• Na základě vaší bonity je vám banka ochotna poskytnout hypoteční úvěr až do výše 1,8 mil. Kč.
• Banka nechala ocenit váš byt svým znalcem. Na základě posudku znalce určila zástavní hodnotu bytu ve výši 1,7 mil. Kč.

Výsledek = Banka Vám vždy půjčí nižší z obou částek. Tedy v našem příkladu 1,7 mil. Kč.

Má zkušenost se získáním hypotéky

Vzpomínám si, že u svého prvního bytu jsem zástavní hodnotu bytu vůbec řešit nemusel. Kupoval jsem si byt v developerském projektu. Developer nechal společně s bankou ocenit budoucí hodnotu všech bytových jednotek v domě, takže bylo potřeba jen vyhodnotit mou schopnost úvěr splácet. Doložil jsem potvrzení o příjmech od mého zaměstnavatele.

Druhý byt, který jsem kupoval, byl už starší. Znalecký posudek vyšel naprosto tragicky. Pracovníkovi banky i mně bylo naprosto jasné, že hodnota podle posudku vůbec nezohledňuje aktuální situaci na trhu. Nabídli mi, že se dá udělat expertní odhad. Ten už vyšel v pořádku. Ze svých vlastních zdrojů jsem navíc oproti mému původnímu záměru dofinancoval asi 60 tis. Kč.

Chybí vám plán, jak si vytvořit svůj vlastní a krásný domov? Prohlédněte si velkého průvodce koupí bytu. >>

Co si zapamatovat pro schválení hypotéky

Při schvalování úvěru vyhodnocuje banka nejen vaši bonitu, ale taky kvalitu zajištění, kterou jí poskytnete. Tedy vámi kupovaný byt, který si banka nechá ocenit.

Omluva všem OSVČ. Video pro OSVČ jsem později nenatočil, protože každá banka vyhodnocuje příjmy podnikatelů úplně jinak.

Obecně doporučuji probrat vaši situaci individuálně, abyste pak při schvalování úvěru nebyli něčím zbytečně zaskočeni. Můžete mi nechat vzkaz tady. >>

Pokračovat na 2. část tohoto článku můžete ZDE >>